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让人又爱又恨的美国医疗保险

作为世界一流的发达国家,美国目前仍然没有实现全民医疗保险,特朗普上任以后对美国医疗体制进行改革,甚至曾签署了医疗保健行政命令,启动废除奥巴马医疗改革计划(Obamacare)的工作,但在实际操作中尚未执行,也没出台其他的医疗保险政策。目前,美国的医疗保险可以大体上分为私人医疗保险和公共医疗保险,形式上类似于我国的个人商业医疗保险和社会医疗保险,不过美国的公共医疗保险主要面向于居住于美国的老人、残疾人、低收入人群及其他特殊人群,这些保险一般由国家及政府支持,而我国的社会医疗保险倾向于全民医疗保险,覆盖面更广泛。美国医疗保险具体可以分为公共医疗保险和私人医疗保险。
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公共医疗保险
联邦医疗保险
联邦政府的医疗保险覆盖范围十分广阔,有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险,也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。联邦医疗保险将负责支付医院费用、医生费用及处方药费用。联邦医疗保险的资金来源于美国工作者及其雇主缴纳的税金,另一部分来源于美国社会安全福利的资金。所以,联邦医疗保险的受益人必须是美国公民或永久居民(持有绿卡者)。
医疗援助
医疗援助是由美国联邦政府和州政府合作,为低收入者提供医疗服务的保险。医疗援助是为低收入群体提供的医疗保险。这是由各州政府管理的项目,各州政府根据各州的经济发展水平及人均收入确定低收入群体的标准。医疗援助的受益人必须是本州的居民(美国公民、绿卡持有人)且符合州政府确定的低收入标准或资产标准,一般获得美国绿卡必须满五年以上才可以申请。
儿童健康保险
这是由联邦政府和州政府联合出资的为不能加入Medicaid的十八周岁以下未成年人提供医疗服务的保险计划。参加州儿童医疗保险(SCHIP)的标准是家庭收入在政府设定的贫困线以上,但低于贫困线标准200%(各州标准不同)。儿童健康保险是针对家庭收入没有低到可以享受医疗补助,但是又没有高到可以买得起商业保险的群体。同样,这类儿童健康保险的受益人与Medicaid一样,必须是本州的居民(拥有美国国籍或持有绿卡者)。
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私人医疗保险
医疗保险公司
美国拥有非常完善的商业保险制度,保险公司众多,保险种类丰富,80%以上的美国公民都会购买商业医疗保险,也就是私人医疗保险。在美国,有钱人可以有多名私人医生,在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”,条件是每月支付昂贵的保险费。低收入人群则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构,到指定的医院就诊。另外,在美国私人医疗保险经常作为一种非工资福利,由雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance),也有人自行购买私人医疗保险。该类私人保险由保险公司负责审查账单并支付,所以只有向保险公司按期缴纳了保费的个人才能享有保险福利。
医疗储蓄账户
医疗储蓄账户是美国最近两年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。医疗储蓄账户的特点是,每年个人只需把65%的自付款额、家庭只需把75%的自付款额放入银行,需要医生和住院时才从这一账户中扣除,不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行,不但有利息,而且利息部份不用纳税。
美国私人医疗保险的投保有非常苛刻的要求,其公共医疗保险更是如此。只有美国公民、绿卡持有者、在美国工作一定时间且缴纳相关税费达到规定年限的外国人才可以申请,而且限制条件越来越多。随着绿卡排期的延长,想要申请美国公共医疗保险更是难上加难。
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